Les mutuelles proposent un ensemble de prestations adaptées à la majorité des individus. Cependant, celles-ci s’avèrent bien souvent inadaptées à la catégorie des seniors. En effet, celle-ci n’aura que faire des remboursements de soins ou de traitements qui sont liés à la maternité. En revanche, d’autres prestations seront pour elle, plus intéressantes comme celles liées à l’optique, aux prothèses auditives, aux cures et aux hospitalisations. L’équipe de B2B-Square fait le point sur le sujet.
C’est la raison pour laquelle certaines sociétés d’assurances proposent des complémentaires adaptées dites « mutuelle senior ». Lorsqu’une personne avance en âge, qu’elle se retrouve à la retraite après avoir eu un emploi en tant que salarié ou arrête son activité en qualité de travailleur indépendant, un changement de mutuelle doit être envisagé très sérieusement.
La mutuelle senior est une complémentaire particulièrement adaptée aux personnes âgées
Elle rembourse particulièrement bien, parfois sans même mettre de restrictions, les soins optiques, dentaires, les hospitalisations. Elle n’applique généralement pas de délai de carence, ce qui permet au senior de bénéficier de l’intégralité des prestations dès son inscription. Elle est également plus souple. Le senior pourra composer une mutuelle « à la carte ».
Elle peut proposer parfois des prestations spécifiques particulièrement utiles pour les seniors comme une hospitalisation couvrant également les séjours en maison de repos et les cliniques privées, l’assistance à domicile lorsque la personne revient chez elle, l’accès à des dépistages comme celui concernant la détection du cancer du côlon, une partie des frais d’obsèques …
Cependant, le revers de la médaille est le prix de la cotisation proposé même pour des prestations basiques. Tenant compte de l’âge de la personne et de ses besoins en santé qui sont appelés à augmenter, les mutuelles font payer particulièrement chers leurs garanties.
Or, à partir d’un certain âge, les revenus sont moins élevés que ceux perçus en tant qu’actif alors que les besoins en santé s’accroissent.
Des mutuelles trop en hausse pour un pouvoir d’achat en baisse
De plus, les nouveaux retraités se retrouvent la plupart du temps à payer une mutuelle plus chère que lorsqu’ils étaient en entreprise, les professions libérales et les travailleurs indépendants ne bénéficient plus des avantages des mutuelles Madelin.
C’est probablement la raison pour laquelle de plus en plus de seniors hésitent à prendre ou à conserver une complémentaire. En France, il y aurait 3,5 millions de français sans mutuelle dont la majorité serait constituée par les seniors.
Le senior qui se retrouve dans une situation d’urgence peut alors être tenté de s’adresser à une mutuelle pour le couvrir. Mais à ce moment-là, il est souvent trop tard. L’assureur est beaucoup plus réticent à souscrire un contrat avec ce nouveau client qui n’a pas bénéficié d’une mutuelle depuis une longue période. Il pourra s’appuyer à ce moment-là sur la limite d’âge de prise en charge d’une personne, pour refuser toute inscription.
Une souscription le plus tôt possible
C’est la raison pour laquelle, il est très important pour le senior d’envisager le plus tôt possible de souscrire à une mutuelle. Pour l’ancien salarié ou chef d’entreprise, cela devra être fait dès le démarrage de la retraite. Une fois que la mutuelle débutera, celle-ci ne pourra plus résilier un contrat au seul motif que son assuré est trop âgé … et le senior se sentira ainsi plus en sécurité.
Mais avant de se lancer tête baisser et de prendre la première mutuelle du marché qui n’a d’avantageux que les tarifs, le senior devra bien réfléchir à ses besoins présents et futurs et effectuer le calcul en tenant compte de ses possibilités financières. Il pourra se baser sur les tarifs pratiqués dans sa région : médecin généraliste, spécialiste, hospitalisation, etc. et pourquoi pas même demander conseil à ses proches et à son médecin généraliste ou à son spécialiste.
Enfin, certaines mutuelles ont tendance à présenter des grilles qui ne sont pas toujours faciles à décrypter. Pour comparer plus facilement les garanties, le senior devra donc être particulièrement vigilant en privilégiant plutôt des mutuelles dont les prestations sont claires et sans ambiguïté. Un coup de fil suivi d’une visite ne seront pas superflus.
